Вкладчикам каких банков при их закрытии не гарантируют возврат денег в Казахстане
Исламский банкинг активно развивается во всем мире. Сегодня, как рассказывают в Казахстанском фонде гарантирования депозитов (КФГД), исламские банки, которые работают на принципах шариата, есть в 43 странах мира.
Примечательно, что практически во всех странах, где функционирует система исламского финансирования, действуют программы гарантирования исламских депозитов.
Однако Казахстан оказался здесь исключением – исламские банки не являются участниками системы гарантирования депозитов страны. Это значит, что в случае закрытия такого банка КФГД не вернет деньги его вкладчикам.
На текущий момент в Казахстане работает два исламских банка. За последние пять лет, то есть с 2019 по 2023 годы, средний прирост их активов составил 19,4%, тогда как в среднем по остальным банкам – 13,7%.
Однако, несмотря на такой прирост, доля активов исламских банков составляет всего 0,4% от общего объема всех банков. У депозитов физических лиц эта доля еще меньше – всего 0,01%.
Небольшой объем активов, как объясняют в КФГД, является одной из причин, по которой исламские банки не участвуют в системе гарантирования депозитов. Кроме того, они в основном ориентируются не на местный рынок, а на работу с корпоративными иностранными компаниями, а фонд между тем защищает рядовых граждан.
Также в КФГД отмечают, что сейчас в стране наблюдается нехватка квалифицированных и профессиональных кадров по исламским депозитам, что не позволяет осуществлять страхование, а также слабо развито розничное направление работы в исламских банках, в том числе недостаточное информирование населения.
Женщина кладет монетку в банку с деньгами
Стоит отметить, что нехватка кадров по исламским депозитам связана в первую очередь со спецификой работы таких вкладов. Дело в том, что исламские инструменты привлечения банками средств не являются депозитами в классическом смысле.
Они больше похожи на совместные инвестиции банка и клиента в те или иные проекты. Ответственность при этом делится между клиентом и компанией.
Даже сами вклады в зависимости от цели действуют по-разному и требуют заключения разных договоров:
- "Вадиа" – вклад до востребования без процентов;
- "Мудараба" – договор в отношении пропорций распределения будущей прибыли;
- "Вакала" – договор в отношении размера ожидаемой прибыли или ставки доходности;
- "Мурабаха" – торговое соглашение, заключаемое с целью получения денежных средств. Оно состоит из двух договоров: покупки банком товара с отсрочкой платежа.
Несмотря на то, что сама система выглядит более сложной, чем традиционная, развитие исламского банкинга, по мнению экспертов КФГД, является перспективным направлением, которое, с одной стороны, позволит удовлетворить потребности части населения в специфических финансовых инструментах, а с другой – позволит развить конкуренцию на рынке финансовых услуг Казахстана.