Смогут ли казахстанцы изымать пенсию досрочно?

Аналитики, опрошенные LS, оценили возможность досрочного изъятия пенсионных накоплений в Казахстане.

Представитель Schildershoven Finance в Казахстане Дмитрий Сочин приводит в пример международный опыт, где по достижению определенного возраста или по мере накопления определенной суммы предлагаются различные схемы по дальнейшему распоряжению своими накоплениями, в том числе с частичным изъятием средств на пенсионном счете. Но в большинстве случаев законодательство дестимулирует раннее изъятие накоплений через ряд ограничений и дополнительную налоговую нагрузку. Такой опыт распространен в таких странах, как США, Гонконг, Сингапур и Великобритания.

Сочин считает, что Казахстану необходимо присмотреться к опыту других стран в этом вопросе.

"Речь, прежде всего, идет о досрочном изъятие в случае тяжелых болезней. Дополнительно можно предусмотреть возможность для граждан, пенсионные накопления которых достигли некоторой минимально необходимой массы, досрочного изъятия для улучшения своих жилищных условий или жилищных условий ближайших родственников, либо покрыть расходы на образование. Достаточно интересной может оказаться схема, когда граждане будут располагать возможностью частичного изъятия пенсионных накоплений, но при этом справедливо будет, что эта сумма будет облагаться увеличенной налоговой ставкой. Несомненно, развитие таких возможностей увеличит лояльность общества к пенсионной системе", - высказал мнение эксперт.

Независимый экономист Александр Юрин считает, что система по досрочному изъятию пенсионных денег, если ее внедрят, будет отличаться от других стран, где уже эффективно используется подобная практика.

"Основным условием для успешного функционирования накопительной пенсионной системы является наличие развитого фондового рынка, где можно эффективно инвестировать пенсионные накопления. К сожалению, состояние казахстанского фондового рынка в настоящее время оставляет желать лучшего, причем ситуация, по большому счету, не сильно поменялась с конца 90-х, когда было объявлено о переходе к от солидарной пенсионной системы к накопительной. С тех пор деньги вкладчиков пенсионных фондов (раньше это были частные фонды, а сейчас ЕНПФ) инвестируются преимущественно в долги государства, квазигосударственного сектора и банков. Соответственно, основным эффектом от инвестирования пенсионных активов является рост государственного долга, рост доли квазигосударственного сектора в экономике и рост банковских активов. Таким образом, пенсионная система в ее нынешнем виде только способствует увеличению структурных диспропорций в казахстанской экономике", - считает экономист.

Именно поэтому Юрин полагает, что пока говорить об эффективном применении какого-либо зарубежного опыта не представляется возможным. Казахстан, отмечает он, в корне отличается от других стран с успешно функционирующей пенсионной системой.

Независимый экономист напомнил, что при выдвижении инициативы о возможности досрочного изъятия накоплений упоминался опыт Сингапура и Малайзии в этом вопросе.

"В действительности пенсионные системы этих стран кроме функций, связанных с собственно пенсионным обеспечением, задействованы также в механизмах социального страхования. При этом пенсионные фонды ведут как пенсионные счета, так и специальные счета граждан, связанные с обеспечением социального страхования. В Сингапуре это так называемые счета medisave accounts, на которых граждане этой страны откладывают деньги на случай госпитализации, в Малайзии же 30% от взносов в пенсионный фонд аккумулируется на специальных счетах, с которых они потом могут быть изъяты на оплату медицинских услуг, ипотеки и образования. В обоих случаях пенсионные счета отделены от счетов, связанных с обеспечением социального страхования, и возможность досрочного изъятия накоплений именно с пенсионных счетов не предусмотрена. Таким образом, в случае данных стран говорить о возможности досрочного изъятия пенсионных накоплений будет не вполне корректным, если, конечно, мы не будем приравнивать к досрочному изъятию ранний выход на заслуженный отдых, возможность которого предусмотрена законодательством многих стран при соблюдении ряда условий", - отметил Юрин.

Он также упоминает опыт Тайваня, где пенсионная система также задействована в осуществлении социального или "трудового" страхования. Она позволяет участникам системы покрывать расходы на медицинское обслуживание, а также получать определенные выплаты в случае утраты трудоспособности или потери работы. Иными словами, в данном случае пенсионная система выполняет расширенные функции, причем схемами "трудового" страхования пользуются не все граждане.

Экономист затруднился перечислить плюсы и минусы внедрения системы изъятия пенсионных накопления.

"На данный вопрос нельзя дать однозначного ответа, так как то, что будет являться несомненным плюсом с точки зрения одного участника процесса, может стать однозначным минусом для других участников. Кроме того, в принципе неясно, каким образом будет реализована возможность досрочного изъятия пенсионных накоплений и будет ли она реализована вообще", - добавил Юрин.

Он также обращает внимание на тот факт, что нет четкого понимания того, каким образом будут сочетаться эти нововведения с системой обязательного социального медицинского страхования, которую недавно начали внедрять в Казахстане.

Юрин полагает, что озвученная инициатива по внедрению механизмов досрочного изъятия накоплений противоречит большинству последних нововведений в пенсионную систему. Они, по его оценкам, были направлены на увеличение объемов аккумулируемых средств ЕНПФ либо на снижение оттоков средств с пенсионных счетов в форме выплат. В качестве примеров он приводит повышение возраста выхода женщин на пенсию, а также введение с 2018 года, кроме, ставших уже привычными 10%-ных пенсионных взносов обязательных пенсионных взносов работодателя в размере 5% от зарплаты работника, которые уже не будут являться собственностью вкладчика. В этом свете, с точки зрения эксперта, кажется маловероятным, что государство пойдет на то, чтобы дать возможность широким категориям вкладчиков получать свои пенсионные активы досрочно, а сама возможность досрочного изъятия будет, скорее всего, ограничена.

"Можно предположить, что следствием реализации обеих этих инициатив станет то, что государство в значительной степени снимет себя необходимость нести расходы по охране здоровья собственных граждан, а расходы казахстанцев на медицинские услуги будут оплачиваться за счет их взносов в систему медицинского страхования и за счет их пенсионных накоплений", - предположил Юрин.

Эксперт IFC Markets Дмитрий Лукашов также уверен что возможность досрочного изъятия пенсионных накоплений в республике может способствовать увеличению активов из ЕНПФ. Он считает, что чем больше активы пенсионной системы, тем лучше для казахстанской экономики, так как средства инвестируются внутри страны.

"Я полагаю, что идея разрешить досрочное изъятия пенсий может стимулировать казахстанцев активнее перечислять и увеличивать накопительную часть пенсии. Это в свою очередь может увеличить активы ЕНПФ, поэтому фонд заинтересован в таком механизме", - предположил аналитик.

При этом основным минусом внедрения системы досрочного изъятия пенсионных накоплений, по мнению Лукашова, может стать риск растраты пенсии отдельными пенсионерами.

"На мой взгляд, досрочное изъятие пенсий имеет смысл ограничить по видам целевого использования. Например, разрешить лишь по медицинским и другим важным для человека показателям", - добавил он.