Экономист предложил позволить казахстанцам погашать кредиты пенсионными накоплениями

Экономист и экс-глава фонда финподдержки сельского хозяйства Кенжебулат Саруар предложил идею по снижению кредитной долговой нагрузки для казахстанцев, передает ИА «NewTimes.kz».

Кенжебулат Саруар опубликовал свое предложение на личной странице в Facebook.

«Как снизить кредитную долговую нагрузку населения? За последний год в Казахстане дважды принимались меры по облегчению кредитного бремени населения. Летом 2019 года около полумиллиона граждан из категории социально уязвимых получили возможность погасить часть своих кредитов за счет государственного бюджета, на что было потрачено более 110 млрд тенге.

В текущем году, в период введения чрезвычайного положения, на три месяца была предоставлена отсрочка по кредитам населению, которой воспользовалась треть заемщиков – физических лиц или 1,9 млн человек. Сумма отсрочки составила 268 млрд тенге. Но в связи с тем, что в период отсрочки вознаграждение по займам продолжало начисляться, общая долговая нагрузка, так или иначе, выросла. При этом объем кредитов банков на потребительские цели населения постоянно растет. На начало 2019 года он составлял 3,3 трлн тенге и за год увеличился на 27% (892 млрд тенге) до 4,2 трлн тенге.

В текущем году пик объема кредитов пришелся на март (4,3 трлн тенге на конец месяца), после чего в мае он незначительно (на 4%) снизился примерно до уровня ноября 2019 года. Однако в июне рост потребительских кредитов населению продолжился, составив на конец месяца 4,2 трлн тенге», — пишет экономист.

Он отмечает, что в самом явлении потребительского кредитования нет ничего плохого, особенно, учитывая удобные условия в виде рассрочек.

«Но реалии последних лет демонстрируют снижение уровня жизни большинства населения, сопровождаемое увеличением доли расходов на продовольственные товары в семейном бюджете. Поэтому потребительское кредитование, с одной стороны, маскирует реальную ситуацию с низким уровнем жизни, но, в конечном итоге, может привести к сложнейшим последствиям для страны.

Это особенно актуально сейчас, когда из-за ограничительных карантинных мер, введенных государством, резко снизилась деловая активность, люди потеряли доходы, нависла угроза массовой безработицы (как бы не прельщала красивая цифра 4,8%). Если рассматривать экономическую модель в виде баланса, то каждый экономический субъект, в том числе отдельно взятый человек, имеет, с одной стороны, активы, с другой – капитал и обязательства», — отмечает Кенжебулат Саруар.

По его мнению, сейчас важно снизить общую долговую нагрузку в экономике, что для физического лица означает уменьшение его обязательств, в первую очередь, перед банками.

«Но если денег (наиболее ликвидного актива) на погашение кредитов не хватает, или их, как это часто бывает, приходится направлять на каждодневные нужды в виде продовольствия, то возникает вопрос – за счет чего можно «почистить» баланс? На сегодняшний день единственным персонифицированным долгосрочным активом человека, которым он НЕ может воспользоваться до выхода на пенсию, являются его пенсионные накопления в ЕНПФ.

По сути, до выхода на пенсию эти активы невозможно прочувствовать, для большинства населения они существуют только в отчетах ЕНПФ. Но с учетом остроты текущего момента можно было бы законодательно регламентировать возможность (ПРАВО) человека на использование части своих пенсионных накоплений (преимущественно накопленного инвестиционного дохода) на полное или частичное погашение своих кредитных обязательств перед банками», — объясняет экономист.

При этом, по его словам, в данной ситуации казахстанцам даже не потребуется ходить, самостоятельно снимать деньги и нести их в банки.

«В этом случае может даже не потребоваться «физическое» перечисление денежных средств, т.к. если ЕПНФ «должен» человеку (собирает его пенсионные взносы), а человек должен банку (кредиты), то банки «должны» пенсионному фонду (преимущественно через облигации и депозиты). Так, на начало июля 2020 года в инвестиционном портфеле ЕНПФ 13% или более 1,5 трлн тенге занимают активы в банках второго уровня (всего 13 банков: Halyk, Kaspi, АТФ, Forte, ДБ Сбербанк, RBK, БЦК, Евразийский, Jysan, Нурбанк, Home Credit, Asia Credit, ДБ Альфабанк). Это потенциально возможный размер «взаимозачета», — поясняет он.

Кенжебулат Саруар объяснил, как будет выглядеть эта схема.

«Представим условный пример человека, который накопил 5 млн тенге в ЕНПФ, из которых 400 тыс тенге сформировано за счет инвестиционного дохода. В то же время, предположим, что данное физическое лицо имеет кредитные обязательства в размере 300 тыс тенге перед банком, позаимствовавшим средства ЕНПФ.

Тогда при взаимном зачете обязательств можно получить следующие результаты:

1. Физическое лицо полностью «закрывает» свой кредит в размере 300 тыс тенге и снижает будущие расходы по его обслуживанию;

2. Накопления человека в ЕНПФ уменьшаются на 300 тыс тенге, при этом средства от взносов остаются в сохранности (4,6 млн тенге), а снижается только размер накопленного инвестиционного дохода (до 100 тыс тенге);

3. Дебиторская задолженность (актив) банка также снижается на 300 тыс тенге, на эту же сумму уменьшается и долг банка перед ЕНПФ (например, через частичное досрочное погашение облигаций или уменьшение размера депозита ЕНПФ в пользу банка);

4. ЕНПФ в балансе пенсионных активов производит корректировку на указанную сумму, при которой уменьшается как размер накоплений конкретного вкладчика, так и требования к конкретному банку.

Таким образом, население станет меньше должно банкам, банки уменьшат свой долг перед ЕНПФ, а ЕНПФ будет меньше «должен» гражданам без необходимости вливания дополнительных средств. И что самое важное – данные средства никуда не денутся, они останутся в финансовой системе и «очистятся» от долговой окраски», — подытожил он.