Нацбанк признал проблему с заблокированными деньгами казахстанцев

Почему должники не могут пользоваться собственными деньгами

Поводом для обсуждения стал депутатский запрос Алмаса Мухаметова, направленный в начале октября 2026 года.

Депутат Курултая обратил внимание на ситуацию, когда граждане, имеющие задолженность, фактически лишаются возможности пользоваться даже той частью доходов, которая по закону должна оставаться в их распоряжении.

Речь идёт прежде всего о случаях ареста банковских счетов в рамках исполнительного производства.

По словам депутата, действующее законодательство предусматривает определённые гарантии для должников, однако на практике они не всегда обеспечивают реальный доступ к деньгам.

"В законе "Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей" есть требование о том, что на счете должника должны сохраняться не менее 50% дохода и минимальная сумма денег, необходимая для проживания. Однако это существует лишь на бумаге. На практике при ограничении счета ограничивается и возможность человека пользоваться деньгами, которые должны оставаться у него", — заявил депутат Алмас Мухаметов.

Парламентарий предложил закрепить механизм, при котором после блокировки счёта гражданин сможет распоряжаться как минимум половиной своей заработной платы.

Он подчеркнул, что необходимость погашения задолженности не должна означать полное лишение человека средств к существованию.

Что ответили в Национальном банке

В официальном ответе на депутатский запрос Национальный банк разъяснил, что действующее законодательство предусматривает разные механизмы взыскания денег с банковских счетов физических лиц.

Один из них — платёжное требование, которое применяется банками при взыскании просроченной задолженности по кредитам.

Такое взыскание производится при наличии согласия клиента, предусмотренного договором банковского займа.

Другой механизм — инкассовое распоряжение, которое применяется в рамках исполнительного производства на основании соответствующих решений.

В Нацбанке подчеркнули, что правила удержания денег в этих случаях различаются.

Именно различия между банковским взысканием кредитной задолженности и исполнением распоряжений судебных исполнителей создают ситуации, при которых предусмотренные законом гарантии не всегда обеспечивают должнику доступ к необходимым средствам.

Сколько денег банк обязан оставить должнику

При взыскании банком просроченной задолженности по кредиту действуют специальные ограничения.

В частности, банк не вправе удерживать более 50% имеющихся или поступающих на счёт денег, перечисленных юридическими лицами либо индивидуальными предпринимателями.

Кроме того, предусмотрено ежемесячное сохранение на банковском счёте клиента суммы в размере двух прожиточных минимумов.

В 2026 году это составляет 101 702 теңге.

"В отношении взыскания банками просроченной задолженности по банковским займам предусмотрена обязанность банка по соблюдению размера взысканий не более 50% от имеющейся или поступающей от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей на банковский счет суммы денег, а также по ежемесячному сохранению на счете клиента суммы в размере двух прожиточных минимумов (на 2026 год составляет 101 702 тг.)", — говорится в ответе Национального банка.

Как пояснили в регуляторе, эта норма предназначена для того, чтобы человек, имеющий кредитную задолженность, сохранял минимальные средства на повседневные расходы.

Однако указанные ограничения относятся именно к соответствующему механизму банковского взыскания и не означают, что аналогичная сумма автоматически защищена при любом аресте счёта.

Почему при аресте счёта ситуация другая

Отдельные правила действуют при исполнении инкассовых распоряжений судебных исполнителей.

В соответствии с законодательством при удержании задолженности из заработной платы или пенсии гражданину, как правило, должно оставаться не менее 50% причитающейся суммы.

При этом сохраняемая часть дохода не должна быть меньше одного прожиточного минимума.

Однако для отдельных категорий взысканий предусмотрены исключения.

"Сохраняемая сумма за должником должна быть не менее размера прожиточного минимума, за исключением случаев взыскания алиментов и возмещения вреда, причиненного увечьем или иным повреждением здоровья, а также смертью кормильца.

Таким образом, требования в части удержания не более 50% от причитающейся к выплате суммы пенсии, заработной платы на банковский счет должника относятся к действиям судебных исполнителей. Действующим законодательством не предусмотрена возможность по сохранению на банковском счете должника суммы прожиточного минимума при исполнении инкассовых распоряжений судебных исполнителей", — разъяснили в Нацбанке.

Ограничение размера удержаний из зарплаты или пенсии и защита остатка денег непосредственно на банковском счёте — не одно и то же.

В действующих нормах отсутствует отдельный механизм, который обязывал бы банк сохранять прожиточный минимум на счёте при исполнении инкассового распоряжения судебного исполнителя.

В результате гражданин может столкнуться с ситуацией, когда часть дохода формально должна оставаться у него, но воспользоваться деньгами из-за ограничений по счёту затруднительно.

Один долг может привести к блокировке нескольких счетов

Ещё одна проблема, на которую обратил внимание Национальный банк, связана с порядком наложения ареста на банковские счета.

В отдельных случаях судебные исполнители направляют постановления об аресте сразу во все банки, где у должника имеются счета.

Причём ограничения могут устанавливаться на полную сумму задолженности в каждом банке.

Например, если человек имеет несколько банковских счетов, арест может затронуть каждый из них, несмотря на то что задолженность остаётся одной и той же.

Из-за этого общая сумма заблокированных средств способна многократно превысить фактический размер долга.

В Нацбанке также напомнили, что банк обязан исполнять поступившее инкассовое распоряжение судебного исполнителя в указанной сумме.

Для этого используются деньги, уже находящиеся на счёте, либо последующие поступления.

Поэтому решить вопрос исключительно на уровне банков без изменения порядка исполнительного производства невозможно.

Какие изменения предложил Нацбанк

Для устранения выявленных противоречий Национальный банк предложил внести изменения в законодательство.

Первое предложение касается сохранения минимальной суммы денег при исполнении инкассовых распоряжений.

Регулятор считает необходимым законодательно определить порядок, при котором взыскание задолженности будет осуществляться с учётом суммы прожиточного минимума, необходимой должнику.

Второе предложение связано с арестом нескольких банковских счетов одного человека.

Нацбанк предлагает установить чёткий порядок действий в случаях, когда у должника открыто несколько счетов в одном банке.

Если необходимая сумма ареста уже обеспечена на одном из них, банк должен получить право возвращать постановления судебного исполнителя, поступившие в отношении других счетов.

Такая мера направлена на предотвращение избыточной блокировки денег.

Когда новые правила начнут действовать

Национальный банк сообщил, что направил соответствующие предложения в Министерство юстиции Республики Казахстан.

Регулятор также выразил готовность участвовать в подготовке законодательных поправок совместно с заинтересованными государственными органами.

"Учитывая изложенное, считаем, что поднимаемые Вами вопросы требуют комплексной проработки и рассмотрения в рамках действий судебных исполнителей", — говорится в официальном ответе.

На данный момент речь идёт именно о предложениях по совершенствованию законодательства.

Окончательные решения по изменению порядка ареста банковских счетов пока не приняты, а конкретные сроки вступления возможных поправок в силу не названы.