«Отбасы банк» вводит ограничения на досрочное погашение ипотеки: что изменится со 2 июня

Что запрещается: больше нельзя сохранять вклад после досрочного погашения

Согласно новым условиям, при полном досрочном погашении предварительного или промежуточного займа:

• Весь вклад будет автоматически направляться на погашение долга;

• Договор депозитного вклада расторгается;

• Счет вкладчика закрывается;

• Для дальнейшего участия в системе потребуется открытие нового депозита с накоплением средств "с нуля".

Таким образом, ранее популярная практика, при которой вкладчик закрывал кредит и оставлял вклад активным, чтобы использовать его снова для получения займа, теперь запрещена.

Почему вводят ограничения: система начала терять устойчивость

Как пояснили в «Отбасы банке», принятое решение связано с нарушением баланса в жилищной накопительной системе. Банк работает по модели взаимного доверия и распределения — вкладчики аккумулируют средства, а заемщики используют их для получения кредитов на жилье.

Однако в последние годы все чаще фиксировались случаи, когда:

• Клиенты брали заем на льготных условиях;

• Через несколько месяцев полностью его погашали;

• При этом сохраняли вклад в системе;

• Затем вновь использовали этот вклад для оформления нового займа.

Такой подход, по словам представителей банка, подрывает суть жилищно-строительных сбережений. Он дает преимущества тем, кто применяет "обходную схему", в ущерб вкладчикам, добросовестно копившим средства на протяжении трех и более лет.

Кто почувствует изменения: удар по повторным заемщикам

Наибольшие последствия ощутят те клиенты, которые активно использовали стратегию повторного кредитования под тот же вклад. Для них теперь участие в системе будет возможным только при открытии нового депозита.

Для остальных клиентов, придерживающихся традиционной схемы накоплений и оформления ипотек, новых сложностей не предвидится. Если кредит гасится в срок или не досрочно, никаких изменений в условиях не произойдет.

В перспективе: что ждет «Отбасы банк» и систему ЖСС

Ограничения на досрочное погашение стали частью масштабной трансформации, которую проходит «Отбасы банк». Ранее в правительстве заявляли о планах превратить банк в полноценный национальный жилищный институт, который будет выполнять следующие функции:

• Выдача жилищных займов;

• Распределение социального жилья;

• Ведение очередей на жилье;

• Управление системой субсидий.

Для реализации этих задач банку потребуется укрепление финансовой устойчивости и повышение прозрачности внутренних процессов. Введение новых ограничений — один из шагов в этом направлении.

Альтернатива: коммерческие банки как вариант

Эксперты также напоминают, что система ЖСС «Отбасы банка» не всегда удобна для приобретения жилья на вторичном рынке. В таких случаях разумной альтернативой могут стать ипотечные предложения коммерческих банков, не привязанные к накопительным механизмам и ограничениям по использованию вкладов.