Деньги на квартиру могут «сгореть» для казахстанцев уже в 2027 году

Почему деньги могут вернуть

Использовать часть пенсионных накоплений сверх порога минимальной достаточности на улучшение жилищных условий казахстанцам разрешили с января 2021 года.

В декабре того же года появилась еще одна возможность — переводить пенсионные деньги на депозит в Отбасы банке, чтобы не тратить их сразу, а накопить необходимую сумму и впоследствии получить жилищный заем.

Первоначально на использование таких средств отводилось три года. Позднее срок увеличили до шести лет.

Однако храниться на депозите бесконечно эти деньги не могут. Если в течение установленного срока они не будут использованы по назначению, пенсионные накопления должны вернуться в ЕНПФ.

На что разрешено потратить пенсионные с депозита

У денег, перечисленных из пенсионных накоплений на депозит в Отбасы банке, строго определенное назначение.

Использовать их разрешается для трех целей:

1. покупки жилья с привлечением ипотечного займа;
2. рефинансирования ипотеки, оформленной в другом банке;
3. строительства собственного дома, в том числе с приобретением земельного участка.

Потратить эти средства на другие цели нельзя.

У каждого перевода свой шестилетний срок

Один из наиболее важных моментов касается порядка отсчета шести лет. Срок начинается не с момента открытия депозита, а с даты конкретного перевода пенсионных денег.

Если человек перечислил средства один раз, определить конечную дату сравнительно просто — к дате перевода необходимо прибавить шесть лет.

Если же пенсионные поступали несколькими частями в разные годы, ситуация меняется: у каждой перечисленной суммы будет собственный срок.

Например, казахстанец перевел на депозит:

• 2 млн тенге в декабре 2021 года;
• 1 млн тенге в 2022 году;
• еще 1 млн тенге в 2025 году.

В таком случае в декабре 2027 года шестилетний срок истечет только для первых 2 млн тенге. Если к этому времени они не будут использованы на разрешенные жилищные цели, эту сумму вернут в ЕНПФ.

Оставшиеся деньги продолжат находиться на депозите до окончания срока, рассчитанного отдельно для каждого последующего перевода.

При этом новое перечисление пенсионных накоплений не продлевает срок использования денег, поступивших раньше.

Когда начнутся первые возвраты

Первые шестилетние сроки должны завершиться только в декабре 2027 года, поскольку возможность перечислять пенсионные накопления на депозит в Отбасы банке появилась в декабре 2021-го.

При этом утвержденного порядка возврата таких денег пока нет. В Отбасы банке пояснили, что на данный момент механизм понимается именно как отдельный учет срока по каждой перечисленной сумме.

Само требование о шестилетнем периоде использования пенсионных накоплений закреплено в правилах их использования для улучшения жилищных условий.

Как узнать, сколько времени осталось

Казахстанцам, которые ранее перечисляли пенсионные накопления на депозит, рекомендуют заранее проверить даты своих переводов.

Сделать это можно на портале enpf-otbasy в разделе «Мои заявки». Для входа потребуется ЭЦП.

Необходимо найти заявку, через которую пенсионные накопления переводились на депозит, и посмотреть дату запроса. Именно от нее отсчитывается шестилетний период.

Если переводов было несколько, проверить следует каждый из них.

Почему наличия пенсионных на депозите может оказаться недостаточно

Даже если деньги благополучно находятся на жилищном депозите, это еще не означает, что их автоматически хватит для оформления ипотеки.

Главная сложность заключается в первоначальном взносе. Для большинства стандартных займов Отбасы банка необходимо иметь 50% от стоимости приобретаемого жилья.

Например, если квартира стоит 30 млн тенге, для займа с 50-процентным взносом потребуется накопить 15 млн тенге.

Если из пенсионных накоплений на депозите находится только 5 млн тенге, оставшиеся 10 млн придется внести из собственных средств.

Именно поэтому тем, у кого шестилетний срок подходит к концу, важно заранее не только посмотреть дату, но и оценить, хватит ли накопленной суммы для покупки недвижимости.

Какие займы требуют накопить половину стоимости жилья

Для получения жилищного займа по ставке от 3,5 до 5,2% необходимо накопить 50% стоимости недвижимости, держать депозит не менее трех лет и достичь оценочного показателя 16.

Чем выше оценочный показатель, тем ниже может быть ставка и итоговая переплата по кредиту.

При промежуточном займе, ставка по которому начинается от 8,5%, также необходимо сразу иметь 50% стоимости жилья. Депозит при этом должен действовать не менее шести месяцев, а оценочный показатель должен составлять не менее 5.

Через три года промежуточный заем переходит в жилищный, после чего ставка снижается до 3,5–5,2%.

Можно ли обойтись меньшим первоначальным взносом

Такие возможности существуют, однако доступны они не всем.

В отдельных ипотечных программах первоначальный взнос ниже стандартных 50%. Например, в региональных молодежных программах для представителей определенных профессий, таких как «Алматы жастары» и «Елорда жастары», он начинается от 10%.

По программе «Наурыз» первоначальный взнос составляет от 10 до 20%, а по программе «30/70» при приобретении первичного жилья у партнеров банка — от 30%.

У каждой из этих программ есть собственные требования к заемщикам. Поэтому наличие необходимого первоначального взноса само по себе еще не гарантирует возможность воспользоваться конкретной ипотекой.

Что стоит сделать уже сейчас

Тем, кто переводил пенсионные накопления на жилищный депозит, в первую очередь необходимо установить точные даты всех перечислений. Особенно это касается денег, поступивших в 2021 году: для них шестилетний период начнет завершаться уже в конце 2027-го.

После этого следует определить предполагаемую стоимость жилья и размер необходимого первоначального взноса.

Если пенсионных денег недостаточно, стоит заранее рассчитать, какую сумму придется накопить самостоятельно. Одновременно можно проверить возможность участия в программах, где первоначальный взнос составляет менее 50%.

Откладывать решение до последних месяцев не стоит: если шестилетний период завершится, а пенсионные деньги так и не будут использованы на предусмотренные правилами цели, их вернут в ЕНПФ.

Получится ли потом снова забрать деньги из ЕНПФ

Гарантии, что после возврата средств человек сможет снова вывести эту же сумму, нет.

Для нового использования пенсионных накоплений необходимо, чтобы на счете вновь имелась сумма сверх установленного порога минимальной достаточности.

С 2021 года размеры порогов неоднократно пересматривались. В июне 2026 года они существенно выросли, поэтому возможность повторно воспользоваться пенсионными излишками есть далеко не у каждого.

Таким образом, возвращение денег в ЕНПФ может означать, что повторно направить их на жилищный депозит уже не получится.

Поэтому казахстанцам, которые переводили пенсионные накопления в Отбасы банк в первые годы действия механизма, стоит заранее проверить даты операций и рассчитать свои возможности. Сам факт наличия пенсионных денег на депозите еще не гарантирует ипотеку: если требуемой суммы для первоначального взноса не хватает, разницу придется накопить самостоятельно либо искать подходящую программу с меньшим взносом.