В Казахстане появились деньги с новыми возможностями

Не криптовалюта и не деньги на банковском счете

Сегодня теңге существует для казахстанцев прежде всего в двух привычных формах — наличной и безналичной. Первые представлены банкнотами и монетами, вторые хранятся на счетах в коммерческих банках и используются через карты, приложения и другие платежные инструменты.

Теперь к ним добавляется цифровой теңге.

Его принципиальное отличие заключается в эмитенте: цифровой теңге выпускает непосредственно Национальный банк Казахстана, и он является обязательством Нацбанка.

Отдельного курса у новой формы валюты нет: один цифровой теңге всегда равен одному обычному теңге.

По этой же причине цифровой теңге нельзя сравнивать с биткоином, Ethereum и другими криптовалютами, цена которых способна значительно меняться. Цифровой теңге не предназначен для инвестиций и заработка на росте его стоимости.

Нацбанк уже предупреждал, что предложения получить гарантированный доход за счет якобы роста стоимости цифрового теңге могут быть связаны с мошенничеством.

Деньгам можно заранее задать условия

Одна из наиболее необычных особенностей цифрового теңге — возможность программирования.

Фактически для определенных средств можно заранее устанавливать условия, определяющие, на какие товары и услуги разрешено их потратить.

Особенно востребованной такая технология может оказаться при использовании государственных денег.

Например, если бюджет выделяет средства на строительство дороги, технически можно ограничить их расходование товарами и услугами, необходимыми именно для этого проекта.

При этом появляется возможность проследить движение денег по всей цепочке — от генерального подрядчика до конечного исполнителя — и исключить операции, которые не соответствуют установленным условиям.

Экономист Бауыржан Искаков считает, что технология способна стать дополнительным инструментом контроля бюджетных расходов.

— В нашей стране инфраструктура безналичных платежей уже сейчас развита хорошо. Поэтому польза цифрового теңге для населения не должна ограничиваться ролью лишь еще одного платежного средства. Его преимущества должны проявляться в таких возможностях, как эффективная доставка социальных выплат, целевое направление субсидий, контроль движения бюджетных средств и автоматизация платежей, — сказал финансовый эксперт.

Выпущено уже 336,6 млрд цифровых теңге

Работа над цифровым теңге началась несколько лет назад. Проект стали изучать в 2021 году, в 2022 году прошли экономические и технологические испытания, а 15 ноября 2023 года стартовал первый пилот с участием реальных пользователей.

В частности, тестировались интеграция с банковскими картами и платежными системами, а также цифровые ваучеры на бесплатное школьное питание.

В дальнейшем основной акцент сместился на государственные финансы. Технологию применяли в пилотных проектах в сельском хозяйстве, инфраструктуре, налоговом администрировании и государственной поддержке. Сейчас ее возможности тестируют в госзакупках, бюджетном кредитовании, субсидиях и грантах.

По информации Национальной платежной корпорации, с момента запуска проекта было выпущено 336,6 млрд цифровых теңге, открыто 265 цифровых счетов и проведено более 61 тысячи транзакций.

С августа 2026 года планируется применение цифрового теңге при государственных закупках лекарств, горюче-смазочных материалов и других товаров. По отдельным видам бюджетных расходов его использование предусмотрено для проектов стоимостью более 100 млн теңге.

Расплатиться можно будет даже без интернета

Для рядового казахстанца одной из наиболее интересных возможностей цифрового теңге в будущем могут стать офлайн-платежи.

Национальный банк уже тестировал проведение операций без подключения к интернету.

Такая технология может оказаться особенно полезной в отдаленных населенных пунктах, где мобильная связь нестабильна, а также в ситуациях, когда доступ к сети временно отсутствует.

Эксперт Qazaq Expert Club Саида Тлеуленова считает, что именно офлайн-платежи способны стать одной из наиболее перспективных функций цифрового теңге для населения.

— В будущем возможность совершения платежей без интернета может стать одной из главных особенностей цифрового теңге. Весьма вероятно, что его эффективность не ограничится сферой государственных финансов, а проявится и в повседневных платежах, — сказала эксперт.

Станут ли программировать личные деньги казахстанцев

Расширение возможностей цифрового теңге одновременно поднимает вопрос конфиденциальности и контроля за операциями.

В Национальном банке заявляют, что для цифрового теңге будут действовать правила банковской тайны. При этом государственные средства необходимо отличать от личных денег граждан.

Например, определенные условия могут устанавливаться для субсидий или других бюджетных средств. Однако это не означает, что такие же ограничения автоматически будут распространяться на остальные деньги человека.

Специалист по кибербезопасности Абылай Исин отмечает, что в инфраструктуре цифрового теңге предусмотрены аппаратные модули безопасности, резервные системы, независимое тестирование и антифрод-механизмы.

В то же время полностью исключить риски в любой цифровой системе невозможно.

— В цифровом теңге не будет полной анонимности. Поэтому важно четко разграничить пределы технологических возможностей и государственного контроля, а также требования по защите персональных данных, — отметил эксперт.

Что в итоге изменится для обычных казахстанцев

Пока основное практическое применение цифрового теңге в Казахстане связано прежде всего с государственными финансами и контролем движения бюджетных средств.

Для населения ценность новой формы денег будет зависеть от того, какие дополнительные возможности она сможет предложить по сравнению с уже привычными банковскими приложениями, QR-платежами и быстрыми переводами.

Одной из таких возможностей могут стать платежи без подключения к интернету.

При этом цифровой теңге не заменяет обычный теңге и не имеет собственного курса. Это еще одна форма национальной валюты, развитие которой в Казахстане продолжается.