Кредитное рабство: как казахстанцы становятся рабами банков

Редакция Nur.kz решила разобраться — почему казахстанцы становятся должниками банков и теряют свое имущество, а также — что нужно делать, чтобы этого избежать.

Что может произойти в жизни тех, кто живет в кредит и вдруг-да лишится работы? Кредит дал им возможность пожить «как люди», приобрести, скажем, автомобиль. Но в случае потери работы кредит может стать непосильной гирей на шее семьи. Можно, конечно, сказать: мол, сами виноваты, надо было думать, когда брали. Действительно, надо было. Но когда брался кредит, даже намека не было на то, что грянет финансовый кризис и что можно лишиться привычной работы. Кредиты создавали иллюзию того, что можно жить сытно.

Все началось с револьверной карты

37-летний женатый житель Алматы поведал нам свою историю кредитного рабства.

«До 2015 года в течении трех лет я очень неплохо зарабатывал, правда неофициально, но зато деньги были всегда, и в кредитах я не нуждался. Но с началом украинского кризиса и введения санкций против России мои российские партнеры заморозили наши общие проекты и я остался без дела. Привычка жить не волнуясь о завтрашнем дне сыграла со мной злую шутку. Моих накоплений надолго не хватило, тем более, что как раз в этот момент возникли солидные траты по семейным причинам, и перед потерей стабильного дохода, я сам осуществил несколько больших приобретений – одним из которых стал автомобиль. И тут грянула февральская девальвация, отрезавшая от моих накоплений еще 25%. Я стал интенсивно искать работу, но если сказать честно, то от работы на «чужого» дядю я был не в восторге и все надеялся, что проекты вот-вот пойдут снова, поэтому придирчиво выбирал поступающие предложения. Привыкнув к прошлому безмятежному образу жизни я стал частенько снимать с револьверной карты одного из казахстанских банков, благо лимит средств на карте был большой около полумиллиона тенге. С этого все и началось. С работой не клеилось (то мне не нравится, то я не нравлюсь, то попадались непорядочные работодатели). В общем, чтобы гасить этот кредит пришлось взять еще один, затем взять кредит на жену, потом на друга и сейчас фактически на мне 5 потребительских кредитов в среднем по 200 000 тенге. Ситуация зашла совсем далеко, пришлось заложить золотые изделия в банк. Ну я конечно не сижу сложа руки, я сейчас работаю официально, но заработной платы еле хватает на погашение текущих кредитов, оплату расходов и еду. Тут как назло автомобиль, который я приобрел до падения российского рубля подкинул проблем – вышла из строя АКПП. Пришлось опять взять кредит на ремонт автомобиля. Сейчас я пытаюсь продать машину, но этот недавний переход на плавающий курс тенге, а фактически еще одна, теперь уже непрекращающаяся девальвация подкосили рынок авто. Свой автомобиль по той цене по которой я его покупал продать уже не получается. Потеря составляет около 3000-4000 долларов, но я не теряю надежды. Продам автомобиль, кое какие долги закрою, а остальные с течением времени», — уверен наш заемщик.

Отметим, что револьверные карты с их простотой и доступностью получения денег, являются одним из основных «крючков» для будущих кредитных рабов. И как правило, по револьверным кредитам процентные ставки значительно выше чем по обычным потребительским кредитам.

Причины, по которым люди берут кредиты:

— желание приобрести какое либо имущество именно сейчас и сразу;

— форс-мажорные обстоятельства (болезни родных, ремонт имущества, серьезные семейные мероприятия и др.);

— требуется стартовый капитал на начало своего дела;

— погашение уже имеющихся долгов;

— нужны деньги на обучение.

Что нужно сделать, чтобы не стать банковским рабом

* Не заводить более одной кредитной карты на одного работающего члена семьи.
* Не брать кредитную карту с лимитом превышающим вашу заработную плату более чем в три раза.
* Иметь «подушку безопасности» — накопления с минимумом хотя бы в три ваши заработные платы.
* Страхование жизни. Зачастую крупные кредиты не выплачиваются по причине смерти или болезней заемщика, а обязательства по ним банк перекладывает на близких родственников. В Казахстане имели место абсурдные по своей сути случаи перехода обязательств по оплате кредита на малолетних детей умершего заемщика.
* Рефинансировать имеющиеся кредиты. Всегда нужно иметь в виду такую возможность. Конечно, придется побегать с документами, возможно найти некоторую сумму денег на рефинансирование, но в конце концов оно того стоит. Рефинансировав свой кредит? можно сэкономить приличную сумму денег.
* Научиться финансовому планированию.

Заемщик, поделившийся с нами своей историей, из этих 6 пунктов нарушил 4 и оказался в очень неприятной ситуации.

Завтра может случиться что угодно

История пятидесятилетней жительницы г.Алматы является тому подтверждением. Она взяла ипотечный кредит на ремонт квартиры в одном из казахстанских банков под 18% на 15 лет, прилично зарабатывая в то время в сфере строительства. Первые 3 года оплачивала все вовремя, но затем из-за нервной работы и возраста у нее случился приступ инсульта, который сразу же поставил крест на ее дальнейшей трудовой деятельности. Чтобы погасить несколько месяцев задолженности и пеню она была вынуждена продать свою машину. На сегодняшний день этот кредит оплачивают ее дети, которые конечно не в восторге от такого стечения обстоятельств.

В этой истории заемщик также нарушил несколько пунктов вышеперечисленных правил. И самое главное — не подумал о том, что завтра может подвести здоровье и человек просто физически не сможет выполнить свои обязательства.

К сожалению, многие казахстанцы еще не понимают в полной мере, что условия рыночного капитализма в реалиях которого мы все находимся не предполагают помощь ближнему и компенсацию потерь. Проще говоря, сегодня каждый сам должен отвечать за свои действия и если что-то случится, то вряд ли ему помогут, а скорее всего отвернутся и забудут.

Несколько интересных цифр

В заключение отметим, что по данным ranking.kz, совокупный объем проблемных кредитов в банках РК второго уровня снизился до 5-летнего минимума — с 4 до 2 трлн тенге. Доля неработающих займов в совокупном ссудном портфеле финансовых институтов снизилась почти на 12%. 18 из 35 банков сократили объем плохих кредитов. Наибольшее сокращение проблемных долгов наблюдается в дуэте Казкоммерцбанк и БТА — до 474,5 млрд тенге, а также у АТФ Банка. Объем токсичных кредитов снизился более чем в 2 раза — до 152 млрд тенге. В пятерку лидеров по абсолютному сокращению также вошли: Сбербанк — 29,5 млрд тенге, Fortebank — 14,6 млрд и Азия Кредит Банк — 13 млрд тенге.