За какие банковские услуги в Казахстане снова могут заставить платить

Зачем банкам дополнительная «подушка»

С января 2026 года в Казахстане действует новый Закон о банках, который изменил подход к финансовым организациям, столкнувшимся с серьезными проблемами.

Одним из ключевых нововведений стали требования TLAC — совокупной способности банка покрывать убытки. Применять их к системно значимым банкам начнут с 2027 года.

Речь идет о крупнейших финансовых организациях, проблемы которых способны повлиять на устойчивость всей банковской системы.

Смысл нового механизма заключается в том, чтобы у таких банков заранее был достаточный объем капитала и определенных долговых инструментов для покрытия крупных убытков. В случае кризиса финансовая организация должна будет в первую очередь рассчитывать на собственные ресурсы, акционеров и инвесторов, а не на помощь государства.

В 2027 году минимальный уровень TLAC составит 13% активов, взвешенных по уровню риска. В дальнейшем показатель планируется постепенно повышать, доведя его до 18% к 2032 году.

Почему решили изменить систему

По словам финансового аналитика и экономиста Армана Бейсембаева, необходимость такого механизма показал мировой финансовый кризис 2008–2009 годов.

Тогда государствам приходилось спасать крупные банки, поскольку банкротство системно значимой финансовой организации могло запустить цепную реакцию и создать угрозу для всей экономики.

«Это делается для того, чтобы уйти от ситуации too big to fail – "слишком большой, чтобы обанкротиться". Как это было в 2008–2009 году, когда государству, в том числе Казахстану, пришлось спасать системно значимые банки. Падение такого банка может обрушить всю финансовую систему, а за ней — и остальную экономику. Это как карточный домик. Поэтому возникла идея создать механизм, чтобы системно значимые банки сами себя спасали, а не каждый раз прибегали к государству с протянутой рукой», – объяснил Бейсембаев.

Чем TLAC отличается от обычных резервов

Банки и сейчас формируют финансовые резервы и поддерживают необходимый запас капитала. Он нужен, например, на случай роста числа проблемных кредитов, когда заемщики перестают выполнять свои обязательства.

TLAC предназначен для более серьезных ситуаций, когда имеющихся финансовых ресурсов уже недостаточно для покрытия крупных потерь и сохранения устойчивости банка.

При этом TLAC нельзя считать просто дополнительным резервом. Это заранее определенный объем капитала и долговых инструментов, который должен использоваться для поглощения убытков и восстановления системно значимого банка во время кризиса.

Какие услуги могут стать платными

Новые требования теоретически могут затронуть и обычных клиентов банков.

Бейсембаев поясняет, что финансовым организациям придется направлять часть ресурсов на выполнение требований к капиталу. Одновременно банки должны продолжать получать прибыль и обеспечивать доходность для акционеров.

Экономист допускает, что часть возникающих расходов банки могут заложить в стоимость своих продуктов.

«Естественно, с кого это будет браться? С заёмщиков. Поэтому, возможно, кредиты подорожают. Это всё будет зашито в цену. Или те операции, которые в лучшие наши годы были бесплатными, и мы к этому привыкли, могут стать платными», – считает Бейсембаев.

В качестве возможных примеров эксперт назвал выпуск банковских карт, переводы между счетами внутри одного банка и некоторые платежи.

В частности, комиссии теоретически могут вернуться при оплате коммунальных услуг через банковские приложения. Экономист напомнил, что раньше за некоторые подобные операции банки уже взимали плату.

Означает ли это, что комиссии точно вернутся

Нет. Введение TLAC само по себе не означает, что банки обязательно сделают переводы, выпуск карт или другие операции платными.

Речь идет лишь о возможном экономическом эффекте новых требований. Дополнительная нагрузка может увеличить расходы банков, а часть затрат теоретически может быть компенсирована за счет изменения тарифов и комиссий.

Решение о стоимости услуг каждый банк будет принимать самостоятельно с учетом своего финансового положения, рисков и требований регулятора.

Что произойдет, если «подушки» не хватит

Если финансовое положение системно значимого банка окажется настолько тяжелым, что собственных резервов и инструментов TLAC будет недостаточно, государственное вмешательство полностью не исключается.

Однако новый подход предполагает спасение прежде всего самого банка и сохранение устойчивости финансовой системы, а не обязательную защиту капитала его собственников или сохранение прежнего руководства.

Закон предусматривает несколько вариантов урегулирования проблем финансовой организации. Активы и обязательства могут передать устойчивому банку, может быть создан временный стабилизационный банк или найден новый инвестор.

Предусмотрен и механизм bail-in, при котором убытки возлагаются на акционеров и отдельных кредиторов, но не на вкладчиков. Ликвидация банка рассматривается как крайний вариант, если остальные способы не дадут результата.

Казахстан уже тратил деньги на спасение банков

Подобные кризисы для Казахстана не являются исключительно теоретическим риском.

Во время мирового финансового кризиса 2008–2009 годов через «Самрук-Казына» на стабилизацию финансовой системы четыре банка получили в общей сложности 476 миллиардов тенге.

В последующие годы с рынка также уходили отдельные финансовые организации, в том числе AsiaCredit Bank и Capital Bank, а Qazaq Banki лишился лицензии.

Таким образом, новые требования призваны создать для крупнейших банков собственный финансовый запас на случай тяжелого кризиса. Они не означают автоматического появления новых комиссий для клиентов, однако, по оценке экономиста, дополнительные расходы банков теоретически способны повлиять как на стоимость кредитов, так и на тарифы за отдельные операции.