Нацбанк хочет показать все рассрочки казахстанцев: чем это может обернуться

Речь пока идет не о принятом решении, а о возможных подходах к регулированию быстро растущего рынка. Национальный банк опубликовал дискуссионный документ по итогам обзора BNPL и рассрочек в Казахстане.

Почему Нацбанк заинтересовался рассрочками

Рассрочки и сервисы BNPL — Buy Now, Pay Later, или «купи сейчас — заплати потом» — получили широкое распространение.

Такие продукты предлагают не только банки и другие финансовые организации. На рынке работают и нефинансовые компании, а часть сделок оформляется в рамках обычных гражданско-правовых отношений.

Именно здесь регуляторы увидели проблему.

Несмотря на то что по своей сути некоторые подобные схемы напоминают потребительское кредитование, соответствующие обязательства могут не попадать в кредитную историю человека.

В результате банк или МФО при рассмотрении заявки на новый заем может не видеть всей финансовой нагрузки клиента.

«Невидимые» долги хотят сделать видимыми

Одна из рассматриваемых мер — обязать BNPL-провайдеров передавать информацию об обязательствах клиентов в кредитные бюро.

Если такой подход будет реализован, финансовые организации смогут получать более полную картину долговой нагрузки потенциального заемщика.

Это означает, что при рассмотрении заявки на очередной кредит или заем могут учитываться не только традиционные банковские кредиты и микрозаймы, но и обязательства по соответствующим рассрочкам.

Однако пока это лишь предлагаемый подход. Дискуссионный документ сам по себе не означает, что все рассрочки казахстанцев уже начали передавать в кредитные бюро.

Почему рассрочка может быть опасна для самого покупателя

Национальный банк обращает внимание и на другую сторону проблемы.

Простота оформления BNPL позволяет приобрести товар практически моментально, из-за чего человек может психологически не воспринимать покупку как новый долг.

Регулятор указывает на риск так называемой неощутимой долговой нагрузки, возникающей из-за легкости получения рассрочки и импульсивных покупок.

Несколько небольших платежей по отдельности могут казаться незначительными, но одновременно оформленные рассрочки способны превратиться в существенную ежемесячную нагрузку.

Кроме того, среди рисков для покупателей называются скрытые платежи, неограниченные штрафы при просрочке и сложности с возвратом товаров.

Штрафы тоже могут ограничить

Предлагаемые изменения касаются не только передачи сведений в кредитные бюро.

Среди возможных мер рассматривается признание определенных схем финансирования покупок через BNPL-провайдеров финансовой услугой.

Это позволит распространить на них часть требований, которые уже действуют на финансовом рынке.

В частности, обсуждаются:

• обязательное раскрытие условий сделки;
• передача сведений в кредитные бюро;
• ограничения штрафов и неустоек;
• дополнительные меры защиты покупателей;
• оценка платежеспособности клиента;
• расчет показателей его долговой нагрузки.

Таким образом, потенциальное регулирование может одновременно сделать рассрочки более заметными для банков, но и дать покупателям дополнительную защиту.

Почему банки хотят знать о таких покупках

Проблема «невидимых» обязательств затрагивает не только покупателей.

Для BNPL-провайдеров недостаточная проверка платежеспособности клиента повышает риск того, что деньги не будут возвращены.

Для банков и МФО ситуация выглядит иначе: человек может обратиться за кредитом, имея несколько действующих рассрочек, информация о которых отсутствует в его кредитной истории.

В таком случае финансовая организация оценивает заемщика, не располагая полной информацией о его реальных ежемесячных обязательствах.

Именно поэтому передача сведений в кредитные бюро рассматривается как один из вариантов решения проблемы.

Под внимание попали даже автомобили и недвижимость

Национальный банк изучил не только привычные покупки бытовой техники, смартфонов, мебели и других потребительских товаров.

В обзор вошли и более крупные сделки, включая приобретение автомобилей и недвижимости в рассрочку.

Регулятор отмечает, что в некоторых сегментах рассрочки и аренды существует регуляторный разрыв: отношения оформляются как гражданско-правовые сделки, хотя фактически для покупателя возникает финансовое обязательство на длительный период.

В результате подобные обязательства могут оставаться за пределами традиционной системы оценки долговой нагрузки.

Почему рассрочки особенно привлекательны некоторым казахстанцам

Есть еще один важный нюанс, который Нацбанк предлагает учитывать при разработке новых правил.

Рассрочки и BNPL могут быть особенно востребованы среди людей, которым сложно получить обычный банковский кредит либо доступ к кредитованию для них ограничен.

Причина очевидна: подобные сделки зачастую проще оформить, а проверка платежеспособности клиента может быть менее строгой.

Поэтому слишком жесткое регулирование способно ограничить доступ этой категории граждан к возможности приобретать необходимые товары с оплатой частями.

Регулятор подчеркивает, что интересы таких потребителей также должны учитываться.

Запрещать рассрочки не собираются

Национальный банк отдельно указывает, что цель предлагаемых мер — не ограничить рынок рассрочек и BNPL.

Задача заключается в том, чтобы определить реальные масштабы этого сегмента, повысить прозрачность и установить минимальные требования по защите потребителей.

Если предложения получат дальнейшее развитие и будут закреплены в законодательстве, рынок рассрочек в Казахстане может стать значительно прозрачнее.

Для покупателя это потенциально означает две вещи: с одной стороны, больше защиты от скрытых условий и чрезмерных штрафов, с другой — обязательства по некоторым рассрочкам смогут учитываться при оценке его общей долговой нагрузки и при решении банка о выдаче нового кредита.