«Келешек» в Казахстане: сколько государство даст на обучение ребёнка и как использовать накопления

Кто может получить стартовый капитал

В Казахстане действует государственная образовательная накопительная система, в рамках которой родители могут заранее формировать средства на обучение детей.

Один из инструментов системы – программа «Келешек». Она предусматривает стартовый образовательный капитал (СОК) и ежегодную государственную премию.

Получить СОК может ребёнок – гражданин Казахстана, которому в текущем году исполнилось 5 лет.

Для этого необходимо открыть образовательный накопительный вклад в банке – участнике системы либо оформить договор образовательного накопительного страхования со страховой организацией – участником программы. Информация о заключённом договоре должна быть внесена в единый реестр.

Если договор был оформлен до введения СОК и в нём отсутствуют положения о начислении, сохранении, использовании и возврате стартового капитала, необходимо заключить дополнительное соглашение с банком или страховой организацией.

Стартовый образовательный капитал начисляется на одного ребёнка только один раз.

При этом накопительный вклад оформляется на имя ребёнка. Поскольку он является несовершеннолетним, договор с банком от его имени заключает родитель либо другой законный представитель.

Договор образовательного страхования может оформить родитель, другой близкий родственник или законный представитель. В этом случае ребёнок указывается в договоре как получатель выплаты.

С какого возраста можно открыть счёт

Закон не устанавливает минимальный возраст ребёнка для открытия образовательного накопительного вклада или оформления образовательной страховки.

То есть договор можно заключить для ребёнка любого возраста.

Однако право на получение стартового образовательного капитала возникает только у детей, которым в соответствующем календарном году исполнилось 5 лет, при соблюдении остальных требований программы.

Если образовательный договор был заключён ранее, но в нём не предусмотрены условия о СОК, потребуется оформить дополнительное соглашение с банком или страховой компанией.

Сколько нужно откладывать

После получения стартового образовательного капитала счёт необходимо ежегодно пополнять. Требование действует до достижения ребёнком 18 лет либо до его поступления в организацию образования – участника ГОНС или зарубежную организацию образования.

Минимальный ежегодный взнос составляет:

• 103 800 тенге (24 МРП) – для большинства детей;
• 51 900 тенге (12 МРП) – для детей, относящихся к приоритетным категориям;
• 0 тенге – для детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей.

Минимальную сумму необходимо внести до окончания соответствующего финансового года.

Если установленный взнос не внесён, начисленный стартовый образовательный капитал может быть возвращён в бюджет в порядке, предусмотренном законодательством.

Из чего состоит господдержка

Государственная поддержка в рамках «Келешека» включает два основных элемента:

• стартовый образовательный капитал;
• ежегодную государственную премию.

Размер этих выплат зависит от установленных законом условий и категории ребёнка.

Сколько составляет стартовый образовательный капитал

СОК начисляется один раз ребёнку, которому в текущем календарном году исполнилось 5 лет.

Для большинства детей его размер составляет 60 МРП, или 259 500 тенге.

Для детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, предусмотрен увеличенный размер – 120 МРП, или 519 000 тенге.

Размер стартового образовательного капитала рассчитывается исходя из МРП, установленного на 1 января соответствующего финансового года, а также категории ребёнка.

Как начисляется государственная премия

Помимо стартового капитала, участникам программы ежегодно начисляется государственная премия.

Её размер составляет:

• 5% – на сумму образовательного накопительного вклада либо расчётную сумму по договору образовательного накопительного страхования;

• 7% – для вкладчиков и выгодоприобретателей, которые относятся к приоритетным категориям.

При этом размер премии за год ограничен суммой 100 МРП – 432 500 тенге, установленной законом о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год.

Для получения государственной премии минимальный срок накопления должен составлять один год.

Если речь идёт о банковском образовательном вкладе, начисленная премия присоединяется к основной сумме вклада.

При образовательном накопительном страховании премия добавляется к расчётной сумме, предусмотренной договором.

Где можно открыть вклад

По информации АО «Финансовый центр», соглашения о сотрудничестве в сфере государственной образовательной накопительной системы заключены с рядом банков – участников программы и Национальным оператором почты.

В их числе:

• ДО АО «Банк ВТБ (Казахстан)»;
• АО «ForteBank»;
• АО «Нурбанк»;
• АО «Alatau City Bank»;
• АО «Народный Банк Казахстана»;
• АО «Отбасы банк»;
• АО «Банк ЦентрКредит»;
• АО «Bank RBK»;
• АО «Евразийский банк»;
• АО «Bereke Bank»;
• АО «Казпочта».

Образовательное накопительное страхование можно оформить в следующих организациях:

• АО «КСЖ «Евразия»;
• АО «КСЖ «Standard Life»;
• АО «КСЖ «Freedom Life»;
• АО «КСЖ «Nomad Life»;
• АО «ДК НБК по СЖ «Халык-Life».

В этих страховых организациях можно заключить договор образовательного накопительного страхования, предусматривающий начисление СОК.

Какие условия предлагают банки

Коммерческие параметры образовательных накопительных вкладов устанавливаются непосредственно банками – участниками программы.

Это касается первоначального взноса, срока действия договора, размера и порядка начисления банковского вознаграждения, периодичности дополнительных пополнений и других условий накопления.

При этом законодательство устанавливает минимальные требования к эффективной ставке вознаграждения по образовательным вкладам.

Если договор заключён на срок до одного года включительно, эффективная ставка не должна быть ниже базовой ставки Национального банка, уменьшенной на 200 базисных пунктов на дату заключения либо продления договора.

Для договора сроком более одного года ставка не должна быть ниже базовой ставки Национального банка, уменьшенной на 300 базисных пунктов.

Эти требования распространяются на образовательные накопительные вклады в банках – участниках системы.

Условия образовательного накопительного страхования определяет сама страховая организация. В договоре указываются размер страховой премии или взносов, срок действия, порядок начисления инвестиционного дохода и другие параметры.

АО «Финансовый центр» не устанавливает коммерческие условия банковских вкладов и договоров страхования. Поэтому актуальные процентные ставки, размеры минимальных взносов и сроки действия договоров необходимо уточнять непосредственно в выбранной финансовой организации.

Можно ли поменять банк

Вкладчик или его законный представитель самостоятельно выбирает банк – участник системы.

При этом накопления можно перевести в полном объёме:

• из одного банка – участника в другой банк – участник;
• из банка – участника в страховую организацию – участника.

Такой перевод разрешается осуществлять не более одного раза в год.

Для образовательного накопительного страхования предусмотрены другие сроки. Страхователь может перевести выкупную сумму с учётом инвестиционного дохода, начисленных государственной премии и СОК из одной страховой организации в другую либо из страховой организации в банк — участник не ранее чем через два года после заключения договора.

На что можно потратить накопленные деньги

Средства образовательных накоплений включают СОК, внесённые семьёй взносы, банковское вознаграждение либо инвестиционный доход, а также начисленную государственную премию.

Их можно использовать для оплаты образовательных услуг.

Речь идёт о получении:

• технического и профессионального образования;
• послесреднего образования;
• высшего образования;
• послевузовского образования.

Оплатить обучение можно как в Казахстане, так и в зарубежной организации образования.

Если ребёнок поступает на платное обучение в организацию образования – участника ГОНС, средства перечисляются непосредственно учебному заведению. Оплата может производиться за каждый академический период, учебный год либо сразу за весь период обучения.

Для обучения за рубежом необходимо предоставить документы, подтверждающие факт зачисления ребёнка и стоимость образовательных услуг.

Можно ли потратить деньги не на образование

В определённых случаях накопленные средства разрешается использовать не только для оплаты обучения.

Такое право возникает, в частности, если вкладчику или выгодоприобретателю присуждён образовательный грант, если он получает образование в рамках государственного образовательного заказа либо уже имеет техническое и профессиональное, послесреднее, высшее или послевузовское образование.

В предусмотренных законодательством случаях деньги можно направить на улучшение жилищных условий.

Средства могут использоваться для:

• приобретения жилья;
• внесения первоначального взноса по ипотечному жилищному займу;
• погашения или рефинансирования ипотечного жилищного займа;
• пополнения вклада в системе жилищных строительных сбережений;
• оплаты долгосрочной аренды жилья с правом выкупа;
• строительства индивидуального жилого дома.

Что произойдёт, если ребёнок не поступит в выбранный вуз

Если ребёнок не поступил в конкретную организацию образования, накопленные средства не аннулируются.

СОК и государственная премия, а также остальные накопления сохраняются на образовательном накопительном вкладе либо входят в расчётную сумму по договору образовательного страхования.

Вкладчик или страхователь может продолжить накопление и впоследствии направить деньги на обучение в другой организации образования – в Казахстане или за рубежом.

Другой вариант – расторгнуть договор.

Однако при расторжении договора без соблюдения образовательного целевого назначения государственная премия и СОК подлежат возврату в бюджет в установленном законодательством порядке.

Собственные средства вкладчика и начисленное банковское вознаграждение либо инвестиционный доход страховой организации выплачиваются в соответствии с условиями заключённого договора.

Можно ли передать накопления другому ребёнку

Такая возможность предусмотрена законодательством, но только в определённых случаях.

В частности, если вкладчику или выгодоприобретателю присуждён образовательный грант либо у него уже есть техническое и профессиональное, послесреднее, высшее или послевузовское образование, средства образовательного накопительного вклада или страховая выплата могут быть переведены в пользу другого гражданина Казахстана.

Для этого средства направляются на образовательный накопительный вклад либо договор образовательного накопительного страхования в пользу другого лица.

Что будет, если перестать пополнять счёт

После получения СОК семья должна ежегодно соблюдать установленное требование по минимальному размеру взноса.

Если по итогам финансового года сумма внесённых средств окажется меньше установленного минимума, начисленный стартовый образовательный капитал подлежит возврату.

При этом собственные средства вкладчика, начисленное банковское вознаграждение и ранее начисленная государственная премия сохраняются на образовательном накопительном вкладе.

Согласно правилам, указанным АО «Финансовый центр», при возврате СОК ранее начисленная государственная премия сохраняется и не возвращается в бюджет.

Для образовательного накопительного страхования последствия прекращения выплаты страховых взносов дополнительно регулируются условиями конкретного договора.

Предусмотрены и исключения. СОК не возвращается из-за невнесения минимального взноса в случае потери дохода вкладчиком, его законным представителем или страхователем в связи с ограничениями деятельности в период чрезвычайного положения, чрезвычайной ситуации либо ограничительных мероприятий, в том числе карантина.

Аналогичное правило действует в случае смерти соответствующего лица.

Можно ли забрать деньги досрочно

Досрочно расторгнуть договор можно в порядке и на условиях, установленных законодательством и конкретным договором.

Однако если средства снимаются без соблюдения образовательного целевого назначения, государственная премия возвращается в бюджет в полном объёме. Стартовый образовательный капитал также подлежит возврату.

По банковскому образовательному вкладу вкладчику выплачиваются его собственные средства с начисленным банковским вознаграждением в соответствии с условиями договора.

По договору образовательного накопительного страхования выплачивается выкупная сумма. Её размер определяется законодательством и условиями договора.

Эти правила не применяются к случаям, когда средства используются или переводятся в порядке, прямо предусмотренном законодательством. В частности, речь идёт о переводе накоплений в другую финансовую организацию — участника ГОНС.

Какие условия предусмотрены для социально уязвимых категорий

Для приоритетных категорий граждан предусмотрены дополнительные меры поддержки.

Для них:

• размер государственной премии увеличивается с 5% до 7%;
• минимальный ежегодный взнос для сохранения СОК снижается с 24 МРП (103 800 тенге) до 12 МРП (51 900 тенге).

Для детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, предусмотрен увеличенный стартовый образовательный капитал – 120 МРП (519 000 тенге) вместо 60 МРП (259 500 тенге).

Кроме того, такие дети полностью освобождаются от требования по ежегодному минимальному взносу.

Почему нет единой суммы, которую нужно откладывать каждый месяц

Определить одну универсальную сумму ежемесячного взноса для всех участников программы невозможно.

АО «Финансовый центр» не устанавливает ставки банковского вознаграждения, размеры первоначальных и последующих взносов, сроки накопления и другие коммерческие условия.

Поэтому сумма, которую семье необходимо откладывать для накопления, например, 5 млн, 10 млн или 15 млн тенге, зависит от нескольких факторов.

Среди них:

• возраст ребёнка;
• срок накопления;
• размер первоначального взноса;
• размер и периодичность последующих пополнений;
• даты внесения денег;
• ставка банковского вознаграждения;
• порядок изменения ставки;
• капитализация банковского вознаграждения;
• размер государственной премии;
• наличие права на СОК;
• принадлежность ребёнка к приоритетной категории.

По этой причине расчёт, сделанный исходя из условной банковской ставки, не отражает реальные условия конкретного финансового учреждения и не может гарантировать получение определённой суммы.

Для детей в возрасте 5, 10 и 15 лет, а также при планировании накоплений в размере 5 млн, 10 млн или 15 млн тенге, расчёт следует запрашивать у выбранного банка — участника либо страховой организации.

При заключении договора образовательного накопительного вклада банк – участник рассчитывает рекомендуемые размер и периодичность дополнительных взносов.

Что родителям важно учитывать

Главный принцип программы «Келешек» – сочетание собственных накоплений семьи с государственной поддержкой.

При этом родителям необходимо учитывать несколько ключевых условий.

Первое. Образовательный накопительный вклад можно открыть независимо от возраста ребёнка. Однако стартовый образовательный капитал предоставляется ребёнку, которому в текущем календарном году исполнилось 5 лет.

Второе. После получения СОК необходимо ежегодно соблюдать минимальный размер взноса. Для большинства участников он составляет 24 МРП (103 800 тенге), а для приоритетных категорий – 12 МРП (51 900 тенге). Дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, от этого требования освобождены.

Третье. Государственная премия начисляется ежегодно в размере 5%, а для приоритетных категорий – 7%. При этом действует ограничение – не более 100 МРП (432 500 тенге).

Четвёртое. Выбранный банк не является окончательным. Накопления можно перевести в другую финансовую организацию – участника системы с учётом установленных законом сроков и ограничений.

Пятое. Если ребёнок не поступил в выбранный вуз, накопления не пропадают. Их можно использовать для обучения в другой организации образования в Казахстане или за рубежом.

Шестое. При досрочном расторжении договора без образовательного целевого назначения может потребоваться возврат государству стартового образовательного капитала и государственной премии.

Таким образом, при выборе программы родителям стоит обращать внимание не только на размер банковской ставки, но и на все условия договора. В частности, необходимо учитывать первоначальный и минимальный взнос, срок накопления, порядок капитализации вознаграждения, возможность перевода средств, условия досрочного расторжения и варианты использования накоплений.

АО «Финансовый центр» подчёркивает, что актуальные коммерческие условия банковских вкладов и договоров страхования устанавливают сами финансовые организации. Поэтому перед заключением договора необходимо уточнить у выбранного банка или страховой компании действующие ставки, размеры взносов, сроки и остальные условия.

Если хочешь, могу отдельно сделать 10–15 заголовков для Lada.kz — от строгих информационных до более кликабельных, с акцентом на 259 500 тенге от государства, 5 млн/10 млн накоплений или возможность потратить деньги на жильё.