«Купи сейчас — плати потом» может стать не для каждого: что хотят изменить в Казахстане

Почему Нацбанк обратил внимание на рассрочки

Национальный банк Казахстана опубликовал дискуссионный документ, посвященный рынку рассрочек и BNPL — модели Buy Now, Pay Later, или «покупай сейчас, плати позже».

Регулятор отмечает, что сегодня в рассрочку приобретают самые разные товары и услуги — от обычных потребительских покупок до автомобилей и недвижимости.

Формально рассрочка является способом оплаты, однако для покупателя она одновременно создает финансовое обязательство: стоимость покупки необходимо погасить в течение определенного времени.

Какие рассрочки уже регулируются

Нацбанк разделяет такие продукты на две большие категории.

Первая — финансовые рассрочки, которые предоставляют банки и микрофинансовые организации. Они уже находятся в регулируемом поле и подпадают под требования, действующие в финансовом секторе.

Вторая категория — нефинансовые рассрочки. Их могут предоставлять непосредственно продавцы товаров и услуг или другие организации, не являющиеся банками и МФО.

Именно на второй группе сейчас сосредоточено внимание регулятора.

По оценке Нацбанка, подобные продукты получили широкое распространение, однако на них не распространяется весь комплекс требований по защите прав потребителей финансовых услуг. В результате обязательства человека могут фактически существовать, но не всегда учитываться при оценке его общей долговой нагрузки.

Какие покупки могут затронуть изменения

Речь идет сразу о нескольких распространенных схемах.

В первую очередь рассматриваются BNPL-продукты, когда к сделке подключается отдельный провайдер и покупатель получает возможность оплачивать товар частями.

В эту же категорию попадают некоторые договоры факторинга с участием третьей стороны.

Еще одно направление — аренда с последующим выкупом. При такой схеме человек пользуется имуществом и постепенно выплачивает его стоимость, однако юридически до завершения расчетов может оставаться арендатором.

Отдельное внимание привлекают прямые рассрочки от продавцов, в том числе застройщиков и автомобильных дилеров. Здесь суммы обязательств могут быть уже не десятками или сотнями тысяч, а миллионами тенге.

Рассрочку могут увидеть банки

Одна из рассматриваемых идей — обязать организации, предоставляющие нефинансовые рассрочки, передавать сведения о таких обязательствах в кредитные бюро.

Если подобный подход будет принят, информация о соответствующей рассрочке перестанет оставаться вне поля зрения финансовой системы.

Практический смысл такого механизма заключается в возможности более полно оценивать долговую нагрузку человека при последующем обращении за кредитами и другими финансовыми продуктами.

Одновременно предлагается рассмотреть обязанность нефинансовых кредиторов оценивать платежеспособность покупателя перед заключением сделки.

Штрафы тоже могут ограничить

Еще одно предложение касается ответственности покупателей за нарушение условий рассрочки.

Предлагается рассмотреть возможность установить предельный размер штрафов и неустоек по нефинансовым рассрочкам.

Это должно приблизить уровень защиты покупателей к механизмам, которые уже действуют для потребителей регулируемых финансовых услуг.

Отдельно предлагается пересмотреть подходы к договорам аренды с последующим выкупом, поскольку существующая юридическая конструкция таких сделок отличается от обычного кредитования.

Запрещать рассрочки не собираются

Важно, что опубликованные предложения не означают запрета рассрочек.

Нацбанк прямо указывает, что задача заключается в снижении рисков для покупателей при сохранении доступности таких услуг. Популярность небанковских рассрочек растет, но вместе с удобством разделения платежей они способны увеличивать долговую нагрузку граждан.

Также речь не идет о введении нового режима для обычных банковских рассрочек и продуктов МФО — они уже регулируются финансовым законодательством.

Пока это только обсуждение

Новые требования еще не утверждены.

Национальный банк опубликовал документ именно для обсуждения с участниками рынка и другими заинтересованными сторонами. Дискуссия продлится восемь недель, а предложения и комментарии принимаются до 3 ноября 2026 года.

По итогам обсуждения подходы могут быть уточнены или изменены. Поэтому говорить о том, что все перечисленные рассрочки уже будут передаваться в кредитные бюро или что для них введены новые ограничения, пока преждевременно.