Все ваши «грехи» за рулем посчитают: что готовят автомобилистам в Казахстане

Каждому водителю хотят рассчитывать свой риск

В Казахстане готовятся изменить принципы формирования стоимости обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

Соответствующие предложения включены в проект Программы развития страхового рынка до 2030 года.

Сейчас стоимость обязательной автостраховки определяется с использованием установленных законодательством тарифов и коэффициентов. Новая модель должна значительно сильнее учитывать индивидуальный риск конкретного автомобилиста.

Страховым компаниям хотят предоставить возможность использовать собственные системы скоринга водителей. Для оценки риска страховщики смогут обращаться к информации Единой страховой базы данных и государственных информационных систем.

В результате два автомобилиста при разных показателях риска потенциально смогут получать разную стоимость страхового полиса.

Аварии и нарушения ПДД повлияют на цену

При определении индивидуального риска предлагается учитывать сразу несколько характеристик.

Одним из ключевых показателей станет история убытков, то есть предыдущие страховые случаи.

В расчет также хотят включать стиль вождения и допущенные автомобилистом нарушения Правил дорожного движения.

Значение будут иметь возраст человека и его водительский стаж.

Но только сведениями о самом автомобилисте скоринг не ограничится. Страховая компания сможет учитывать пробег транспортного средства, режим его эксплуатации и регион, в котором используется автомобиль.

Таким образом, предполагается сформировать более подробный профиль риска каждого клиента.

Аккуратным водителям обещают более выгодные условия

Одной из целей новой модели является финансовое разделение автомобилистов в зависимости от риска.

Добросовестные водители с низкой аварийностью смогут рассчитывать на более выгодные условия страхования.

Для автомобилистов, которых система отнесет к группе повышенного риска, полис, напротив, может стать дороже.

Таким образом, аккуратная езда потенциально сможет отражаться не только на отсутствии штрафов и ДТП, но и непосредственно на расходах на обязательное страхование.

При этом страховщики не смогут просто выставить клиенту рассчитанную системой стоимость без объяснений.

Водителю должны будут объяснить, почему полис стоит именно столько

Одновременно с внедрением скоринга регулятор намерен установить требования к прозрачности расчетов.

Страховые организации должны будут раскрывать клиенту основные факторы, которые повлияли на стоимость его полиса.

Кроме того, автомобилистам намерены предоставить возможность оспаривать результаты оценки риска и добиваться их пересмотра.

Это особенно важно с учетом того, что при новой системе на итоговую стоимость страховки сможет влиять большой объем информации о водителе и эксплуатации автомобиля.

На первом этапе — максимум плюс или минус 20%

Переходить на новую систему предполагается постепенно.

На первом этапе влияние скоринга на итоговую стоимость полиса хотят ограничить диапазоном ±20% от действующего тарифа.

Это означает, что индивидуальная оценка риска первоначально сможет изменить стоимость страховки как в большую, так и в меньшую сторону, но в установленных пределах.

Такой подход необходим для тестирования скоринговых моделей и накопления статистики.

Если система подтвердит объективность расчетов, следующим этапом станет переход к единому тарифному коридору.

В его пределах страховые компании смогут самостоятельно определять стоимость полиса для конкретного клиента.

Тарифный коридор установит регулятор

Полной свободы при определении стоимости обязательной страховки у компаний при этом не будет.

Границы тарифных коридоров должен устанавливать финансовый регулятор на основании независимой актуарной оценки.

В дальнейшем их намерены регулярно пересматривать с учетом ситуации на страховом рынке.

Таким образом, страховщики смогут конкурировать между собой и самостоятельно определять стоимость полиса внутри разрешенного диапазона, но сами предельные границы останутся регулируемыми.

По-новому хотят считать и ущерб после ДТП

Реформа затронет не только цену страхового полиса, но и механизм определения выплат после аварий.

В Казахстане планируют создать единый отраслевой справочник стоимости запасных частей, расходных материалов и работ по ремонту автомобилей.

Сейчас различия в оценке стоимости деталей и ремонта могут приводить к расхождениям при определении размера ущерба.

Единая информационная база должна унифицировать такие расчеты и сделать страховые выплаты более понятными и предсказуемыми для владельцев автомобилей.

Кто будет отвечать за справочник цен

Оператором новой базы должна стать одна из профильных организаций страхового рынка.

Среди рассматриваемых вариантов — саморегулируемая организация страховщиков, страховой омбудсман, Фонд гарантирования страховых выплат либо Единая страховая база данных.

При выборе оператора намерены учитывать его независимость, профессиональную и техническую готовность, а также способность поддерживать объективность и актуальность информации.

Выплаты по автострахованию выросли почти втрое

Необходимость изменений регулятор объясняет в том числе существенным ростом расходов страхового рынка.

С 2021 по 2025 год объем премий по обязательному автострахованию в Казахстане увеличился на 44% — с 82 млрд до 118 млрд тенге.

Однако выплаты за тот же период росли значительно быстрее.

Их объем увеличился на 179% — с 38 млрд до 106 млрд тенге.

Коэффициент убыточности при этом вырос с 51% до 106,8%.

То есть динамика выплат существенно опередила рост собранных страховых премий.

ДТП стало больше, а ремонт — дороже

Среди причин ухудшения показателей называется рост аварийности.

По приведенным данным, в 2024–2025 годах число ДТП увеличилось на 51% и достигло 19 142 случаев.

Одновременно существенно подорожало восстановление автомобилей после аварий.

С 2021 по 2025 год стоимость услуг станций технического обслуживания и автомобильных запчастей выросла на 65%.

Эти факторы увеличивают расходы страховщиков и становятся одной из причин пересмотра действующего подхода к обязательному автострахованию.

Что в итоге может измениться для водителя

Если предложения будут реализованы, цена обязательной страховки станет значительно сильнее зависеть от индивидуального профиля автомобилиста.

В расчет могут войти аварии, страховые убытки, нарушения ПДД, стиль вождения, возраст, стаж, пробег, характер эксплуатации машины и регион ее использования.

Для водителей с низким риском это может означать снижение расходов. Для автомобилистов с высокой аварийностью и другими неблагоприятными показателями — наоборот, увеличение стоимости полиса.

На первоначальном этапе разница будет ограничена 20% в обе стороны от действующего тарифа.

Однако важно учитывать: речь пока идет о предложениях, содержащихся в проекте Программы развития страхового рынка до 2030 года. Новая система еще не означает немедленного изменения стоимости действующих полисов.