Если просрочили кредит: как договориться с банком и не довести дело до крайностей

Особенно актуально это для тех, кто брал микрокредиты на долгий срок: за счет небольших ежемесячных платежей легко недооценить общий размер долга, а любая задержка по зарплате или болезнь быстро превращается в просрочку. Важно не ждать, когда долг «сам рассосется», а использовать те инструменты защиты, которые уже есть в законе.

Почему просрочка — не конец истории

С 2021 года в Казахстане для банков и микрофинансовых организаций действует единый правовой режим работы с проблемной задолженностью. Кредитор обязан уведомить вас о просрочке в течение 20 дней, указать точный размер долга и напомнить о праве обратиться за изменением условий займа.

У заемщика есть 30 дней с даты просрочки, чтобы выйти на связь с банком или МФО — письменно, через приложение или по тому каналу, который указан в договоре. Чем раньше вы это сделаете, тем больше вариантов договориться: для кредитора живой клиент, который ищет решение, всегда выгоднее затяжного конфликта и суда.

Как правильно просить о пересмотре условий

Первый шаг — официальное заявление. В нем нужно:

• кратко описать, почему появилась просрочка (потеря работы, болезнь, снижение дохода);
• предложить удобный для вас вариант реструктуризации;
• приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения:
  — справку о безработице или приказ об увольнении;
  — листок нетрудоспособности, документы об инвалидности или заболевании;
  — бумаги о смерти кормильца, материальном ущербе, судебные акты и т.п.

Заявление обязаны принять и зарегистрировать. Если чего-то не хватает, кредитор уведомит об этом, а недостающие документы можно донести в течение 5 рабочих дней. После получения полного пакета у банка или МФО есть 15 календарных дней, чтобы дать ответ: принять ваши условия, предложить свои или мотивированно отказать.

Какие варианты реструктуризации возможны

Закон не ограничивается одной «отсрочкой платежа». Вариантов несколько, и их можно комбинировать:

• Снижение ставки вознаграждения — уменьшает переплату и делает ежемесячный платеж посильным.
• Увеличение срока займа — платежи становятся меньше, но вы дольше платите проценты.
• Изменение метода погашения — например, переход с аннуитетных платежей на дифференцированные.
• Отсрочка (кредитные каникулы) — временно платите меньше или только проценты.
• Уменьшение долговой нагрузки — частичное прощение пени и штрафов, иногда части основного долга.
• Работа с залогом — самостоятельная продажа жилья или передача его кредитору в счет долга.

Ключевой принцип — «польза и ясность для читателя», как формулируют авторы информационного стиля. Ваша задача — предельно конкретно показать банку, сколько вы реально можете платить и почему выбранная схема спасает кредит от полного дефолта.

Если договориться не удалось: омбудсмен и регулятор

Когда ответ банка или МФО кажется вам несправедливым, включается второй уровень защиты.

• По банковским кредитам можно обратиться к банковскому омбудсмену.
• По микрозаймам — к омбудсмену по микрофинансовым организациям.

К жалобе прикладываются договор, график платежей, документы о снижении доходов и доказательства, что вы уже пытались решить вопрос напрямую с кредитором. Услуги омбудсменов бесплатны, а их решения обязательны для исполнения — это реальный рабочий инструмент, а не формальность.

В крайнем случае заемщик может обратиться в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка: регулятор проверит, корректно ли банк применил механизм урегулирования задолженности и не нарушены ли ваши права.

Банкротство граждан: выход, за который приходится платить временем

Если доходов и имущества явно не хватает, чтобы обслуживать крупный долг, закон предусматривает процедуру банкротства граждан. Она возможна при сумме задолженности свыше установленного порога (сейчас это 1600 МРП, около 6,3 млн тенге), отсутствии платежей по кредиту не менее 12 месяцев и при условии, что вы не проходили банкротство в последние годы и не являетесь ИП.

Банкротство бесплатно инициируется через портал eGov или ЦОН, однако последствия ощутимые: пять лет нельзя брать новые кредиты и займы, три года запрещено занимать финансовые должности в гос- и квазигоссекторе, а сведения о банкротстве надолго остаются в реестрах. Поэтому это действительно крайняя мера, а не «волшебная кнопка» для тех, кто устал платить.

Как снизить долговую нагрузку без радикальных шагов

Даже без банкротства и жестких реструктуризаций можно заметно облегчить бюджет:

1. Следить за коэффициентом долговой нагрузки. Желательно, чтобы суммарные платежи по всем кредитам не превышали 50% официального дохода. Если вы выходите за пределы, стоит отказаться от новых займов и изменить условия существующих.
2. Оптимизировать структуру долга. Дорогое краткосрочное кредитование — рефинансировать в более длинный, но дешевый продукт.
3. Пересмотреть расходы. Временное урезание необязательных трат часто дает эффект не хуже, чем снижение ставки.
4. Формировать резерв. Даже небольшая «подушка безопасности» на 1–2 ежемесячных платежа снижает риск просрочки при любом форс-мажоре.

Когда срочный заем уместен: правила разумной подстраховки

Микрофинансовые организации часто оказываются первыми, к кому обращаются люди без доступа к банковским кредитам. Важно помнить: МФО — легальные участники рынка, работающие по тем же правилам урегулирования проблемной задолженности, что и банки.

Но пользоваться ими стоит как аптечкой первой помощи, а не как ежедневной аптекой. МФО подходят для редких экстренных ситуаций, когда деньги нужны быстро и на короткий период, а не для хронического латания «дырок» в бюджете. Перед подписанием договора внимательно смотрите на срок, тип ставки, эффективную годовую ставку, размер платежа и пункт о работе с просрочкой — от автоматического списания со счетов до передачи долга коллекторам.

На правах рекламы