Запретят ли в Казахстане займы до зарплаты

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) собирается пересмотреть предельную ставку по займам микрофинансовых организаций (МФО) и отменить так называемые кредиты до зарплаты (PDL-займы). Согласно позиции Агентства, онлайн-микрозаймы сильнее всего влияют на закредитованность населения. В свою очередь, представители МФО утверждают, что уравнение ставок по таким ссудам может сказаться на социальной напряженности и породить рынок нелегального кредитования. «Курсив» разобрался в ситуации.

По микрозаймам законодательно не установлена максимальная годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ), но согласно закону о микрофинансовой деятельности, все платежи заемщика в совокупности не должны превышать 50% от суммы кредита.



Позиция регулятора

В октябре прошлого года председатель АРРФР Мадина Абылкасымова заявляла, что так PDL-займы будут выдаваться на основании общих требований к ссудам. Предлагалось установить единую ставку вознаграждения по микрокредитам на любые сроки. Она уточняла, что таким образом регулятор инициировал вопрос о полной отмене PDL-займов.

Абылкасымова поясняла, что в сфере PDL-займов в последние два года сложились значительные риски, поэтому одним из ключевых направлений работы АРРФР является «ограничение чрезмерного онлайн-микрокредитования». По ее данным, на тот момент из 254 МФО 50 компаний были зарегистрированы в качестве онлайн-МФО.



Позиция МФО

В середине марта на пресс-конференции Ассоциации «КазФинТех», представляющей выдающие займы сроком на 45 дней онлайн-МФО (PDL МФО), ее глава Алексей Сидоров утверждал, что PDL-кредиты занимают всего 1,3% от общего кредитного портфеля, или 264 млрд тенге. При этом на долю других финорганизаций приходится 19,6 трлн тенге. Сидоров отмечает, что микрозаймы слабо влияют на закредитованность населения.

Кроме того, по мнению Ассоциации, ограничения, вводимые с 2020 года регулятором, снизили ставку вознаграждения в пять раз. Члены Ассоциации опасаются, что в этом году АРРФР введет общую ставку для всех финорганизаций в 56 или ниже процентов. Такая ситуация негативно повлияет на PDL МФО и их клиентов, считает Сидоров. Первым это может грозить банкротством или закрытием бизнеса, а вторым придется идти в банки за «длинными» кредитами, либо в ломбарды. Глава Ассоциации утверждает, что такие поправки «убьют бизнес» онлайн-МФО и породят «серый» рынок нелегальных PDL МФО.



В пример он привел опыт Великобритании, Швеции, Испании и России, где действует ставка 200-300% годовых. Глава «КазФинТеха» поясняет, что такова экономическая модель данного бизнеса. По его утверждению, меньше, чем по этим ставкам никто работать не сможет.



В отношении клиентов также есть опасения, что при введении поправок МФО начнут «взыскивать кредиты без социально-ориентированного подхода». Глава Ассоциации утверждает, что они будут требовать долги без отсрочек и графиков погашения, «здесь и сейчас», что может привести к усилению социального напряжения. Свыше 70% клиентов онлайн-МФО проживают в регионах. При этом активнее всего кредиты до зарплаты берут в Алматы – 18,49%. Далее следуют Кызылординская (13,4%) и Алматинская (8,2%) области.

Кроме того, по расчетам Сидорова, 1,5 млн человек останутся без доступа к «займам до зарплаты». У них будет три варианта замены – ломбарды, банки и «серый» рынок. Причем глава Ассоциации считает, что к «теневым» кредиторам пойдет самая многочисленная группа, что увеличит рынок нелегального кредитования.



Что предложили МФО и что об этом думает АРРФР

Глава «КазФинТеха» предлагает властям не торопиться с принятием поправок и детально изучить опыт других стран. Он уверен, что закредитованность можно решить путем мирных переговоров с МФО, которые готовы предложить социально-ориентированные механизмы для удобства заемщиков.



В АРРФР в ответ на официальный запрос «Курсива» рассказали, что рабочая группа, в которую входят представители обоих регуляторов и МФО, уже несколько дней обсуждает этот вопрос. В Агентстве заявили, что «никто не хочет лишать онлайн-МФО возможности работать на рынке».



В Ассоциации «КазФинТех» ожидают, что поправки в закон будут приняты примерно в мае-июне. Следующим этапом АРРФР и Нацбанк выпустят приказ, который будет устанавливать ставки вознаграждения для разных финорганизаций.

Кроме того, уже с прошлого марта АРРФР пытается снизить ГЭСВ по кредитам с 56% до 44%. Однако законопроект, размещенный на сайте открытых НПА, был отозван и по-прежнему проходит согласование с участниками рынка.