Как не попасть в долговую ловушку на микрозаймах

Оформление займа в МФО – простой и доступный способ решения срочных финансовых проблем. Единственным и главным его недостатком выступает сравнительно высокая процентная ставка, намного превосходящая банковскую.

Именно поэтому частое получение микрокредитов сопровождается потенциальной опасностью попадания в долговую ловушку. Когда для закрытия старого долга берется новый займ, причем величина обязательств должника с каждым разом только увеличивается.

Результатом таких непродуманных действия нередко становится банкротство физического лица со всеми малоприятными последствиями. Включая испорченную кредитную историю, запрет на ведение некоторых видов деятельности и т.д. Рассмотрим более детально, что представляет собой долговая ловушка и как избежать попадания в нее.

Долговая ловушка – что это

Долговой ловушкой принято называть сложную финансовую ситуацию, когда текущих доходов заемщика не хватает для обслуживания взятых ранее кредитов и займов. Поэтому приходится брать новые, что ведет к неизбежному нарастанию суммы задолженности и дальнейшему усугублению проблемы.

Особенно большие неприятности в описанном случае обычно создают займы МФО. Что объясняется более высокой процентной ставкой по сравнению с банковским кредитом. Результатом чего становится увеличение суммы переплаты и рост общего размера долга.

Основные факторы попадания заемщика в долговую ловушку

Можно выделить несколько ключевых причины «скатывания» финансовой ситуации заемщика в долговую яму. В их число входят:

1. Непонимание реальной стоимости кредита или займа. В силу важности тема более подробно рассмотрена в следующем разделе статьи про ПСК.
2. Слабое финансовое планирование. Выражается в отсутствии учета доходов и расходов, а также личного или семейного бюджета.
3. Доступность займов и кредитов. Распространяется не только на услуги МФО, но и некоторые виды банковских, например, связанные с выдачей кредитных карт.
4. Высокая процентная ставка. Особенно актуальна для микрозаймов и уже упомянутых выше кредиток. Отдельного упоминания заслуживают еще более невыгодные штрафные санкции, которые банки и МФО накладывают за неисполнение финансовых обязательств.
5. Присутствие на рынке мошенников. Что особенно актуально для МФО. Полностью избавиться от недобросовестных кредиторов в статусе банков и микрофинансовых организация не удается даже жесткому и последовательному российскому Центробанку.

Сочетание перечисленных факторов нередко приводит к возникновению у должника очень серьезных финансовых проблем. Устранить которые с каждым днем становится все сложнее. Важно понимать, что намного проще не попадать в долговую яму, чем выбраться из нее. Поэтому финансовый «ликбез» стоит начать с определения и сути ПСК.

ПСК и его понимание

Самый простой способ объективно оценить экономическую выгодность кредита или займа – изучение и анализ такого параметра как ПСК или полная стоимость кредита. Его расчет и доведение до заемщика является обязательным условием работы на российском финансовом рынке.

Под ПСК понимается совокупность всех расходов клиента, связанных с получением, обслуживанием и погашение кредита/займа. Речь идет не только об основной сумме долга и начисленных на него процентах. Но и страховке, комиссиях, нотариальных услугах и т.п. Все они увеличивают общую переплату по займу, но нередко не учитываются заемщиком при принятии решения о выгодности той или иной банковской/микрофинансовой услуги. Именно сравнение ПСК выступает лучшим и самым точным критерием выбора оптимального способа финансирования.

Профилактика попадания в долговую яму

Как было отмечено чуть ранее, намного проще не попасть в долговую ловушку, чем выбраться из нее. Поэтому крайне важно следовать нескольким профилактическим рекомендациям, которые позволят не доводить финансовые проблемы до крайности. В их числе:

1. Составление бюджета. Включая полный перечень доходов и расходов, их регулярный контроль и внесение корректировок на будущее.
2. Объективная оценка собственных финансовых возможностей. Предусматривает анализ текущих доходов и перспектив изменения их размера, а также неизбежно присутствующих потенциальных рисков. Все это необходимо сделать до оформления очередного микрозайма.
3. Исключение импульсивных покупок. Любое приобретение, тем более крупное, желательно заранее планировать. Тем более – если для финансирования привлекаются заемные средства.
4. Изучение условий кредитования. В равной степени распространяется на договоры с банками и МФО. Хотя вторые стоит читать особенно внимательно, так как их деятельность регламентируется менее строго.
5. Быстрое погашение долгов. Оптимальное поведение заемщика – направление на закрытие займов и кредитов всех свободных средств. За редким исключением, например, если кредит взят под очень низкий процент и деньги можно положить на депозит под более высокий.
6. Создание финансовой подушки безопасности. Речь идет о сумме денежных средств, надежно защищенных (например, в виде вклада в крупном банке) и позволяющих прожить до полугода (или хотя бы 2-3 месяца) при полной потере доходов. Заниматься формированием резерва имеет смысл только после полного закрытия долгов перед банками и МФО. В противном случае экономическая целесообразность мероприятия остается под вопросом.

Как выбраться из долговой ямы

Если избежать попадания в долговую ловушку не удалось, не стоит сразу прибегать к банкротству. Намного правильнее постараться исправить ситуацию с меньшими негативными последствиями или даже вообще без них. Для этого необходимо:

1. Составить исчерпывающий перечень долгов. Вместе с основными параметрами кредитования – срок, сумма, процентная ставка.
2. Оценить собственные финансовые возможности. Что позволит разработать примерный график погашения долгов.
3. При необходимости – обращение за консультацией к специалисту. Это может быть кредитный брокер или финансовый консультант. Обязательно – предварительно проверенный посредством изучения отзывов клиентов. Желательно – после личного контакта (по переписке) с несколькими из них.
4. Провести переговоры с кредиторами. Важно, чтобы с этим графиком были согласны банки и МФО. При должном подходе они обычно заинтересованы в получении долгов, пусть и с опозданием по времени. Судебные разбирательства менее выгодны для кредиторов, к тому же ничего не гарантируют.
5. Контроль за соблюдением графика. Очень важно продемонстрировать серьезность намерений рассчитаться с долгами. Что нередко позволяет получить еще более лояльные условия реструктуризации или рефинансирования займов и кредитов.

FAQ

Что понимается под долговой ямой?

Долговая яма – сложная финансовая ситуация, когда доходов должника недостаточно для обслуживания и возврата долгов по кредитам или займам. В результате приходится брать новые на погашение старых, причем обычно – на все менее выгодных условиях и с увеличением общей суммы задолженности.

Почему микрозаймы опаснее банковских кредитов с точки зрения риска возникновения у заемщика финансовых проблем?

По вполне понятной причине: процентная ставка по ним намного выше, чем банковская, а потому обслуживание и возврат долга перед МФО обходится существенно дороже аналогично перед банком.

Как избежать попадания в долговую яму?

Главное правило – навести порядок в личных или семейных финансах. Начиная с ведения бюджета и заканчивая жестким планированием покупок.

Как выбраться из долговой ловушки?

Первым делом следует оценить долги и собственные финансовые возможности. Затем разработать график погашения задолженности и согласовать его с кредиторами. После чего строго исполнять взятые на себя обязательства.

Вывод

1. Долговая яма – проблемная финансовая ситуация заемщика, когда его доходов недостаточно для обслуживания и возврата займов/кредитов.
2. Выбрать из долговой ямы очень непросто, поэтому лучше не допускать попадания в нее.
3. Для этого важно составить бюджет (личный или семейный), контролировать его исполнение и вносить при необходимости корректировки.
4. Если избежать долговой ямы не удалось, нужно оценить долги и финансовые возможности, разработать график закрытия задолженности, согласовать его с кредиторами и реализовать на практике.